Реструкторизация процедура по списанию долгов

Содержание
  1. Списание долгов по кредитам физических лиц: как происходит и куда обратиться, чтобы списать долги по кредитам?
  2. Возможно ли списать кредиты: буква закона
  3. Пути решения проблемы: как могут быть списаны долги
  4. Банкротство физического лица: законный способ избавиться от кредитов
  5. Реструктуризация долга
  6. Что это такое?
  7. Правовые аспекты
  8. По каким причинам бывает необходима?
  9. Сроки исковой давности
  10. Условия соглашения
  11. Реструктуризация долга по коммунальным услугам
  12. Образец оформления договора
  13. Описание проведения процедуры
  14. Пакет документов
  15. В чем выгода данной операции?
  16. Реструктуризация долга по кредиту
  17. Реструктуризация долга при банкротстве физического лица
  18. Суд ввел процедуру реструктуризации долгов при банкротстве физического лица. Хорошо это или плохо?
  19. Процедуры банкротства физического лица
  20. Цель банкротства физического лица
  21. Судебное заседание при банкротстве физического лица
  22. Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов
  23. Реструктуризация долгов гражданина
  24. Последствия введения реструктуризации
  25. Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры
  26. Предъявление требований кредиторов
  27. План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение
  28. Выводы
  29. Минусы процедуры реструктуризации долгов:
  30. Списание долгов по кредитам физических лиц при банкротстве: порядок действий и необходимые документы
  31. Какие долги списываются
  32. Как списываются долги по кредитам
  33. Этапы процедуры списания задолженности
  34. Необходимые документы

Списание долгов по кредитам физических лиц: как происходит и куда обратиться, чтобы списать долги по кредитам?

Реструкторизация процедура по списанию долгов

Взять кредит в банке или заём в микрофинансовой организации сегодня довольно просто. Однако сохранять безукоризненную кредитную историю удается не всем. Иногда жизненные обстоятельства приводят человека к финансовому кризису — он не может вовремя или в полном объеме платить по кредитам. Долги накапливаются, растут проценты, ситуация начинает казаться безвыходной…

Стоит ли искать утешения в рекламных обещаниях «списать долги»? Можно ли им верить и в каких случаях? Эти вопросы требуют прежде всего изучения действующего законодательства.

Возможно ли списать кредиты: буква закона

Списать можно только безнадежную задолженность, но сначала нужно доказать, что она является таковой. Для этого потребуется подать в арбитражный суд по месту своей постоянной регистрации заявление о банкротстве.

Процедура банкротства регулируется Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»[1]. Однако этот шаг имеет свои последствия. Прежде всего, он негативно сказывается на кредитной истории должника и создает некоторые проблемы с трудоустройством на руководящих должностях в будущем.

Поэтому вначале важно попробовать договориться с кредиторами, особенно если есть шанс исправить финансовую ситуацию в ближайшее время.

Пути решения проблемы: как могут быть списаны долги

По результатам переговоров с банком условия кредитного договора могут быть изменены. Это называется реструктуризацией кредита.

Также есть вариант рефинансирования: взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы закрыть предыдущий.

Клиенты, уклоняющиеся от диалога с кредиторами, иногда пытаются дождаться списания долгов за давностью, но это самое сложное, утомительное, рискованное и портящее репутацию решение. Рассмотрим подробнее каждый случай.

Реструктуризация

Данная мера при согласии кредитной организации позволит снизить сумму ежемесячных платежей за счет разумного увеличения срока кредитования.

Например, кредит на три года может быть продлен до пяти лет, а ежемесячные выплаты в данном случае снижаются. Растянуть выплаты, скажем, на 20 лет в этой ситуации невозможно, да и бессмысленно.

Как правило, сроки и условия продления кредита указываются в кредитном договоре.

Для оформления реструктуризации банки обычно запрашивают следующий пакет документов:

  • общегражданский паспорт;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • справка из Пенсионного фонда;
  • выписка из трудовой книжки;
  • копия трудового договора или справка с места работы о занимаемой должности.

Банк также вправе запросить какие-либо дополнительные документы для уточнения финансовой ситуации клиента, например свидетельство о собственности. Также потребуется заполнить заявление на реструктуризацию кредита.

Плюсом реструктуризации является то, что она не отражается в кредитной истории, если не было просрочек по кредиту. Иными словами, клиент, вовремя вышедший на диалог с банком, считается добросовестным.

В качестве отрицательного момента стоит отметить увеличение срока кредита и, соответственно, переплат по нему в конечном итоге. К сожалению, банки крайне редко идут на реструктуризацию задолженности.

Рефинансирование

Банки постоянно находятся во взаимной конкуренции и процессе разработки новых предложений для клиентов.

Поэтому со временем можно попытаться рефинансировать текущий кредит в своем или другом банке, оформив новый кредитный договор с более низкой процентной ставкой.

Таким образом за счет нового кредита погашается старый. Как правило, делать выплаты по нему предлагается на более выгодных условиях.

Документы требуются те же, что и для реструктуризации. Рефинансирование может быть оформлено за несколько дней — в зависимости от кредитной истории заявителя и готовности банка заключить с ним новый договор. Многие банки сами предлагают рефинансировать кредиты, взятые у их конкурентов, переманивая клиентов.

Плюсами этого варианта являются сохранение хорошей кредитной истории и уменьшение переплат. Однако при оформлении нового договора необходимо обращать внимание на условия страхования, которые запросто могут нивелировать всю полученную выгоду.

Списание долгов за давностью

Если кредитный договор закончил свое действие, а у клиента остались долги перед банком, взыскать их через суд можно только в течение трех лет с даты последнего платежа или окончания кредитного договора — таков срок исковой давности согласно статье 196 ГК РФ[2].

Суд может принять иск от банка по истечении этого срока, но тогда должник вправе обратиться со встречным ходатайством, чтобы производство было прекращено.

Следует понимать, что по окончании срока действия кредитного договора проценты на сумму долга продолжают начисляться. Поэтому даже если банк не требует от клиента возврата денег, расслабляться не следует.

Он может подать в суд ближе к концу трехлетнего периода, когда набегут огромные проценты за просрочку. Такая ситуация негативно отразится и на кредитной истории, и на имидже ответчика в суде.

К тому же стоит понимать, что в банках работают опытные юристы и у них есть отлаженный механизм, не позволяющий закрыть долг за давностью.

Иными словами, как бы ни сложились жизненные обстоятельства, при наличии крупных долгов необходимо проявить активную позицию вплоть до инициации банкротства.

Банкротство физического лица: законный способ избавиться от кредитов

Процедура банкротства может быть запущена по заявлению гражданина или кредиторов в арбитражный суд. Потребуется также пакет документов, подтверждающих финансовую ситуацию, квитанции об оплате госпошлины и судебного депозита.

Заявление можно подавать, если выплаты по кредитам просрочены хотя бы на месяц, а сумма просрочки превышает сумму кредитов более чем на 10%, при этом общая стоимость имущества не покрывает долг.

Обязанность подачи заявления на банкротство возникает при сумме финансовых обязательств свыше полумиллиона рублей и просрочках выплат более трех месяцев.

Арбитражный суд после рассмотрения заявления и приложенных документов (на это отводится 14–90 дней) выносит решение о запуске процедуры банкротства или отказе в ней.

Процедура банкротства требует обязательного участия финансового управляющего, который будет заниматься организацией переговоров с кредиторами, отчетностью перед судом, распределением средств должника, реализацией имущества на торгах.

Этого специалиста заявитель находит сам или с помощью своего официального представителя, обращаясь в саморегулируемые организации (СРО). Услуги финансового управляющего оплачиваются из средств на судебном депозите, его кандидатура должна быть утверждена судом.

Данные о ходе процедуры обязательно публикуются в газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Публикации платные: печатное издание — около 10 500 рублей за публикацию, реестр — 600 рублей за каждого кредитора.

В ходе банкротства выезд гражданина за границу может быть ограничен решением суда (кроме случаев, когда для выезда есть подтвержденные уважительные причины). После признания должника банкротом его ждет ряд ограничений при трудоустройстве и получении кредитов. На руководящие должности в любых организациях он не сможет претендовать три года.

В сферах деятельности, связанных со страхованием, микрофинансированием, пенсионными фондами, инвестициями, этот срок составит пять лет, в сфере кредитования — десять[3]. При оформлении кредитов или займов потребуется указать в анкете-заявлении сведения о банкротстве. Они могут быть проверены через ЕФРСБ, где находятся в открытом доступе.

Стоимость банкротства, занимающего обычно шесть–девять месяцев, в простых случаях примерно 100 000 рублей.

В рамках процедуры может быть назначена реструктуризация долга или реализация имущества должника либо подписывается мировое соглашение (в нем закреплены условия, на которых кредиторы прекращают преследование должника).

Любые новые обстоятельства дела (найденные финансовые ресурсы, несоблюдение условий мирового соглашения, обращения (просьбы) должника к суду, жалобы в высшие инстанции) способны затянуть процедуру и потребовать новых судебных расходов.

Поэтому очень важно, чтобы интересы гражданина в суде представлял грамотный юрист, экономить на его услугах не стоит. Признание банкротом снимает претензии со стороны кредиторов, и долги считаются списанными, даже если требования по ним были удовлетворены не полностью.

Обращение в солидную юридическую фирму делает банкротство наименее рискованным решением для списания долгов. Еще до подачи заявления в суд клиент получает профессиональную экспертизу собранных документов и рекомендации по решению проблемы. Если есть вероятность непризнания должника банкротом, юристы посоветуют другие варианты.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/spisanie-dolgov-po-kreditam.html

Реструктуризация долга

Реструкторизация процедура по списанию долгов

Ухудшение финансового состояния страны, экономическиеизменения привели к тому, что большая численность населения не может нести своиобязательства, а потому нарушают условия заключенных договоров. Такоепроисходит по многим причинам, например, потеря трудоспособности, утратарегулярного дохода, обесценивание национальной валюты.

Невозможность выполнять ранее взятые обязательства приводитк штрафам и пени, что в итоге увеличивает сумму долга. Выход с такой ситуацииесть – реструктуризация долга. Многие люди боятся таких изменений, но этогоделать не стоит. Вместе мы разберемся почему этот законный способ может уберечьфизическое лицо от банкротства.

Что это такое?

Реструктуризация долга граждан Российской Федерации – это специальная процедура, которая помогает реабилитироваться перед кредитором, восстановить платежеспособность и погасить задолженность.

То есть это законный способ, помогающий изменить некоторые условия любых договоров (на предоставление кредита, ЖКХ-услуги) на более лояльные для потребителя.

Такой финансовый инструмент позволяет избежать более масштабных проблем – увеличение общего долга за счет начисление пени и штрафов за просроченные платежи.

Правовые аспекты

Если долг накапливается за оплату квартиры, то в этойситуации заключается отдельный договор. Где потребитель обязуется оплачиватьежемесячные взносы за жилищно-коммунальных услуги и определенную долюзадолженности. В случае кредитного соглашения, изменяется существующие условия.

Также может быть реструктурирована дебиторскаязадолженность, то есть расчеты между несколькими коммерческими организациями.Аналогично дела обстоят и с процедурой банкротства – финансовый инструментпомогает восстановить способность банкрота нести свои обязательства.

По каким причинам бывает необходима?

Многие жители РФ считают, что обращаться к держателю долга,чтобы реструктуризировать его возможно только тогда, когда физическое лицобанкрот, а просрочка уже составляет несколько лет. Это заблуждение, котороешироко распространено среди людей. Необходимо развеять этот миф, посколькумногие заемщики теряют нервы, время и деньги, хотя возможно этого былоизбежать.

Юридически обращаться к кредитору можно сразу же, какпоявился просроченный платеж. Также это возможно, когда лицо понимает, чтовыполнить взятые на себя обязательства уже не получится. Примеров очень много,среди них следует выделить такие основные:

  1. уменьшение доходов или их полная потеря;
  2. увеличение семьи (рождение, опекунство, усыновление);
  3. постановка диагноза должнику или члену его семьи, для лечения которого может потребоваться очень большая сумма;
  4. физическая или психологическая инвалидность;
  5. смерть должника или его близкого родственника;
  6. обесценивание национальной валюты (особенно актуально для кредитов в иностранной валюте);
  7. форс-мажорные ситуации и экономически нестабильная атмосфера в государстве.

Любая из этих ситуаций дает возможность физическому лицуобратиться к держателю долга за изменением условий заключенного договора.

Сроки исковой давности

Срок исковой давности по заключенным финансовым договорамрегламентируется Гражданским Кодексом Российской Федерации, в частности статьей196.

Период, в течении которого банк или другая организация – держатель долгаможет взыскать его и пеню, составляет три года. Начинается исчисление от дня,который следует за последним перечисленным или внесенным в кассу платежом.

Даженезначительная сумма, оплаченная в счет уменьшения долга, запускает исчислениезаново.

В большинстве случаев в судебной инстанции истец требует вернуть долг за все время, а не за последние 36 месяцев. Ответчик должен подать ходатайство о применении срока исковой давности.

Условия соглашения

Учитывая причину, по которой произошла невозможностьвыполнять свои обязательства, существует разделение процедуры на виды:

  • смена валюты;
  • предоставление кредитных каникул;
  • увеличение срока действия соглашения;
  • рефинансирование;
  • отмена пени и штрафных санкций;
  • досрочное погашение долга.

При этом важно обозначить, что в подготовленном соглашенииможет быть указана одна или несколько разновидностей реструктуризации. Такиепараметры могут функционировать одновременно или поэтапно.

Реструктуризация долга по коммунальным услугам

Если у граждан РФ отсутствуют возможности выполнять своиобязательства перед ЖКХ, то организация или житель имеет право активизироватьреструктуризацию долгов. Сегодня есть прецеденты, согласно с которыми отменялсяштраф за несвоевременное внесение платежа, а также частичное списаниезадолженности.

Процедура представлена в виде продления периода для выплатыи разбивки задолженности на равные ежемесячные части. При этом организацияучитывает размер дохода физического лица.

Чаще всего общая сумма платежа непревышает четвертой части доходной составляющей, для пенсионеров инетрудоспособных категорий – 20%. В каждом случае задействуют индивидуальныйграфик.

Обязательное условие – своевременное погашение долга, иначе будетначисляться пеня за каждый просроченный день.

Образец оформления договора

Такое соглашение в обязательном порядке составляетсяисключительно в письменном виде и в 2 экземплярах, так как является результатомвзаимной договоренности участников. ЖКХ-организации не обязаны предоставлятьрассрочку неплательщику, но этот финансовый инструмент используется оченьчасто. Ведь обе стороны заинтересованы в добросовестном выполнении взятых насебя обязательств.

Подписанный двусторонний договор действует до того момента,пока физическое лицо не погасит весь долг. Типовой образец в большинствеслучаев предоставляется УК, он содержит следующие сведения:

  • полные данные двух сторон, реквизиты для внесения ежемесячных платежей;
  • адрес, по которому находится квартира с задолженностью;
  • обязанности, ответственность и права участников соглашения;
  • график и сумма погашения долга;
  • обоюдное согласие, закрепленные подписями и печатью организации.

Описание проведения процедуры

ВАЖНО! В законодательстве нет ни единого акта, который бырегламентировал процедуру реструктуризации. Но по факту она является оченьпопулярной в экономических современных реалиях, и состоит из таких стадий:

  1. Жителю РФ необходимо обратиться в управляющую компанию или другую аналогичную фирму, которая предоставляет ЖКХ-услуги. Обязательно от руки пишется заявление, где следует указать причину невозможности нести обязательства, а также посильную сумму и сроки;
  2. Организация принимает решение по обращению. При положительном ответе заключается двустороннее соглашение. Согласно с этим документом и проводятся оплаты;
  3. Физическое лицо добросовестно выполняет условия договора. Если платежи будут поступать несвоевременна, вторая сторона может в одностороннем порядке расторгнуть договор и подать иск в суд на досрочное полное погашение долга.

СНОСКА! Начиная от даты, когда было подписано соглашение о реструктуризации, прекращаются начисляться штраф и пеня.

Пакет документов

В момент обращения в Управляющую компанию, котораяпредоставляет коммунальные услуги, заявитель должен предоставить справку одоходах и составе семьи. Такие документы позволят убедиться в правдивостипредоставленных данных.

В чем выгода данной операции?

Выгода заключается в том, что гражданин РФ продолжает получать качественные ЖКХ услуги, постепенно уменьшая свой долг перед предприятием. УК, в свою очередь, получает своевременную оплату по договору.

Реструктуризация долга по кредиту

Реструктурировать долг по кредиту также можно. Для этогозаемщику потребуется обратиться в представительство банка, где оформлялоськредитное соглашение. Здесь заполняется типовое заявление, с обязательнымуказанием веской причины финансовой нестабильности, и предоставляетсянеобходимый пакет документов.

После этого кредитный комитет анализирует обращение,принимает решение. По его итогам совместно с представителем финансовогоучреждения, принимается план и структура погашения задолженности. Эти параметрыпрописываются в договоре. Далее заемщик обязан в указанные сроки вноситьплатежи на расчетный счет банка.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Процедура банкротства для физического лица осуществляетсячерез судебную инстанцию.

Если арбитражный суд признал гражданина РФ финансовонесостоятельным, в решении обязательно прописывается каким методом будет этопроисходить – через реструктуризацию или продажу всех активов (имущества).

Вбольшинстве случаев судья принимает второй способ, если сумма ежемесячногодохода больше 40 000 рублей. Важно напомнить, что период возвращения всехдолгов не может превышать трех лет.

Этот финансовый инструмент является превосходным способом не пропасть в «долговой яме». Он выгоден для всех сторон, уменьшает судовые издержки, минимизирует переплату из-за пени и штрафов. Потому, если Вы оказались в сложной ситуации, рекомендуем обратить внимание на этот вариант спасения.

Если вы не нашли ответ на свой вопрос или остались недопонимания, обратитесь за бесплатной консультацией к юристу в чате на нашем сайте

Источник: https://wdia.ru/spisanie-dolgov-rf/informatsiya-dolgi/restrukturizatsiya-dolga

Суд ввел процедуру реструктуризации долгов при банкротстве физического лица. Хорошо это или плохо?

Реструкторизация процедура по списанию долгов

Слово «Реструктуризация» происходит от англ. restructuraction – изменение, восстановление структуры. В финансовой сфере применяется как мера в отношении заемщиков, которые не способны обслуживать свой долг.

Законодатель при внесении изменений в Закон о банкротстве в части, регулирующей несостоятельность физических лиц, решил отказаться от терминов «наблюдение» и «конкурсное производство», которые используются при банкротстве фирм.

Процедуры банкротства физического лица

Применены новые формулировки, более понятные простому человеку: «Реструктуризация долгов гражданина» и «Реализация имущества гражданина». Согласно букве закона, при банкротстве физического лица применяются следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Процедуры названы реабилитационными, то есть они изначально направлены на восстановление прав должника: в реструктуризации – на восстановление платежеспособности, в реализации – на освобождение от исполнения обязательств, при мировом соглашении стороны договариваются об урегулировании проблемы долга, и необходимости в процедуре банкротства уже нет.

Получить бесплатную консультацию

Цель банкротства физического лица

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается».

Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность.

Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода.

Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.

Судебное заседание при банкротстве физического лица

В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника.

Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом.

Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества.

И тут имеет значение сложившаяся практика региона. К примеру, в Москве в случае отсутствия дохода или, если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за 3 года, суд, преимущественно, удовлетворяет ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов.

А в Санкт-Петербурге довольно-таки часто суд отказывает в удовлетворении подобных ходатайств. Должник имеет доход – значит имеет возможность погашать задолженность.

Согласно позиции некоторых судов, процедура банкротства является компромиссом между кредитором и должником, который стремится, но испытывает объективные затруднения в погашении своих долгов.

Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности, не погашенной за срок исполнения плана реструктуризации.

Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать.

Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре.

Он анализирует данные о зарплате, делает запросы об имуществе должника, формирует реестр требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов и выносит на их обсуждение вопросы по дальнейшей процедуре.

А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация, как первая применяемая процедура при банкротстве?

Очевидный минус: сроки проведения всех мероприятий увеличиваются обычно на полгода – стандартный срок, определенный законом на каждую применяемую процедуру.

Главный плюс – при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода.

Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего).

Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает.

Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов

Как же изменится стоимость процедуры банкротства, если суд посчитает применить первой процедуру реструктуризации долгов? Цена нашего юридического сопровождения не изменится и сохранится весь согласованный при подписании договора объем работ до завершения всех мероприятий и освобождения от обязательств. Необходимо будет понести все те же затраты по уплате госпошлины, внести депозит на первую процедуру в 25000 рублей, оплатить публикации и почтовые расходы. Только сделать это работающему должнику будет проще, не прибегая к помощи родственников, потому что зарплату он будет получать в полном объеме. А доступная рассрочка на оплату основных услуг сопровождения позволит расплатиться с нами уже к окончанию первой процедуры. Не нужно будет беспокоиться, где брать деньги при признании банкротом, ведь выделяться из конкурсной массы будет только прожиточный минимум.

95% наших клиентов минуют «лишнюю» процедуру реструктуризации долгов, т.к. мы практически всегда направляем мотивированное ходатайство в суд о пропуске процедуры реструктуризации долгов, ссылаясь на полное отсутствие дохода, либо на его недостаточный размер.

Этим мы экономим самое дорогое, что есть у человека – время. Но если должник работает, то процедур может быть две.

Поэтому при обращении в нашу компанию, в личной беседе мы согласовываем с клиентом все возможные варианты и сценарии развития событий и объясняем, как это повлияет на результат банкротства.

Если у вас остались вопросы – позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13 или напишите через онлайн-консультацию на сайте.

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-detail/sud-vvel-protseduru-restrukturizatsii-dolgov-pri-bankrotstve/

Реструктуризация долгов гражданина

Реструкторизация процедура по списанию долгов

После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства – реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего.

Обратите внимание – «реструктуризация долгов гражданина» – это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально.

С другой стороны – эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов.

Должник может избежать реализации имущества – в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек.
Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

  • Иметь источник дохода;
  • У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
  • Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
  • Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
  • В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

В случае, если должник этим требованиям не соответствует – суд вправе сразу перейти к следующей процедуре – реализации имущества гражданина, минуя стадию реструктуризации.

Последствия введения реструктуризации

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

  • срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
  • прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
  • прекращается начисление процентов по обязательствам;
  • приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
  • любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

  • приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
  • приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
  • приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;

  • получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.


В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок – разногласия разрешает арбитражный суд.

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными.

При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ.

Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства. 

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры

  • Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
  • Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
  • В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
  • Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
  • В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
  • Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

Предъявление требований кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина.

Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время.

Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.

Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

  • срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
  • сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве. 

План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации.

 Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно.

В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного ания.

Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина.

Решение принимается большинством от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр.

Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

  • погашение должником текущих обязательств;
  • погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

  • план являлся экономически исполнимым;
  • при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
  • план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
  • исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

  • признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
  • вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.

Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.

За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности.


Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

Выводы

Реструктуризация долгов гражданина – довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:

  • может договориться с кредиторами об уменьшении задолженности и реструктуризации оставшейся части долга;
  • на сумму долга начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, вместо банковских процентов или процентов по договору;
  • неустойки, пени и штрафы не начисляются;
  • реализация имущества должника не производится.

Минусы процедуры реструктуризации долгов:

  • не самая простая и быстрая процедура. За первые 7 месяцев действия положений закона, предусматривающего банкротство физических лиц, так и не было утверждено ни одного плана реструктуризации;
  • процедура предусматривает много действий со стороны финансового управляющего, длится может более 3-х лет (учитывая введение, утверждение плана и отчет по итогам), а по закону вознаграждение управляющего за ВСЮ процедуру – 25 000 рублей. Сложно представить управляющего, который три с половиной года вел бы процедуру за такие деньги.

Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.

Источник: https://bankrot.ru.com/protsedura/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina

Списание долгов по кредитам физических лиц при банкротстве: порядок действий и необходимые документы

Реструкторизация процедура по списанию долгов

Сущность процедуры банкротства физических лиц состоит в предоставлении им шанса получить освобождение от долговых обязательств. Это последний шанс для заемщиков, которые оказались в сложной жизненной ситуации, начать новую жизнь.

Ведь часто они пытаются урегулировать проблемную задолженность с банками через получение отсрочки или рассрочки в выплате долга, но кредитные учреждения им отказывают.

В такой ситуации выходом для должников может стать банкротство, которое позволяет списать долги.

Какие долги списываются

По результатам прохождения процедуры признания финансовой несостоятельности списывается задолженность:

  1. По кредитам, полученным в банковских учреждениях.
  2. По займам в микрофинансовых организациях.
  3. По займам, полученным у юридических и физических лиц по расписке.
  4. По договорам поставки, подряда и пр. (обычно такие долги сохраняются за бывшими предпринимателями).
  5. По налогам и сборам.
  6. По жилищно-коммунальным услугам.
  7. По некоторым видам штрафов (например, по штрафам ГИБДД).

Для большинства граждан наиболее актуальной представляется списание задолженности по кредитам. По 127-ФЗ однозначно можно получить списание кредитных долгов после прохождения всех этапов процедуры. После признания лица банкротом банки больше не вправе предъявлять свои требования об уплате долга, начисленным пени и штрафам. Также через банкротство могут получить списание по долгам поручители должника и наследники.

Списание задолженности при банкротстве наступает только при соблюдении некоторых условий:

  1. Лицо не может по объективным причинам рассчитаться с долгами за 3 года. Например, лицо потеряло работу и не может трудоустроиться снова или стало жертвой стихийного происшествия.
  2. У гражданина отсутствуют средства на то, чтобы рассчитаться с долгами за предыдущие 3 года.
  3. В процессе получения кредитов лицо не прибегало к мошенническим действиям. В частности, оно не было уличено в фактах представления подложных документов: справок о доходах, налоговых декларациях и пр. Под недобросовестными действиями также понимается получение крупных кредитов, обязательства по которым непосильны должнику, или невнесение им ни одного ежемесячного платежа.
  4. При вынесении решения судом учитывается характеристика личности должника: не привлекался ли он ранее к уголовной ответственности за мошенничество, уклонение от уплаты налогов, незаконное кредитование, уклонение от уплаты налогов.
  5. Также оценивается, как вел себя должник в ходе процедуры банкротства: насколько он был контактен с управляющим и добровольно исполнял его требования. Так, если в процессе отмечались факты непредоставления нужных сведений или непредоставления имущества, то от долгов могут не освободить.

Банкрот не вправе рассчитывать на списание долга при непредоставлении банкротом документации и сведений управляющему, сокрытия имущества, привлечения должника к ответственности за мошеннические действия, противоправные действия при преднамеренном и фиктивном банкротстве, взятие на себя заведомо невыполнимых обязательств.

Более чем в половине дел о банкротстве списания долгов не произошло, когда процесс был инициирован кредиторами. Причинами для отказа в списании долга стало полное игнорирование должником судебных заседаний и требований управляющего.

Не подлежат списанию следующие долги:

  • по алиментам;
  • по возмещению вреда жизни и здоровью, а также прочие долги, связанные с личностью кредитора;
  • по зарплате для индивидуальных предпринимателей;
  • по долгам, которые образовались в результате совершения преступления;
  • образовавшиеся в результате привлечения к субсидиарной ответственности (если лицо ранее руководило компанией и своими непрофессиональными действиями довело компанию до банкротства);
  • задолженность, направленная на возмещение вреда чужому имуществу, возникшая по вине лица (например, жильцам дома был нанесен вред должником, так как он стал виновником пожара, или действия лица привели к ДТП, убытки от которого не удалось покрыть страховой компанией в полном объеме).

Как списываются долги по кредитам

Банкротство физических лиц не стоит рассматривать как панацею от долгов. Данная процедура, вопреки заверениям некоторых недобросовестных компаний, не предполагает простое списание долгов путем обращения в суд. Банкротство – это сложный многоэтапный процесс, а также достаточно затратный. Для списания долгов банкроту также предстоит распрощаться с принадлежащим ему имуществом.

Банкротство предполагает два способа решения проблемной ситуации с долгами:

  1. Реструктуризация, при которой останавливается рост процентов, штрафов и пени. Рассчитаться по своим долгам становится возможным с помощью комфортного графика погашения своих долговых обязательств. Он составляется должником или его кредиторами на три года и подлежит утверждению в судебном порядке.
  2. Реализация имущества. Если график реструктуризации долга утвердить невозможно, то лицо признается банкротом, а его имущество должно быть распродано в целях осуществления частичных расчетов с кредиторами и прощения оставшихся долгов.

Даже если у лица нет доходов для введения в отношении него графика реструктуризации или имущества, которое подлежит реализации, то он также может рассчитывать на списание долгов. Подобную позицию подтвердил Верховный суд.

Отсутствие у должника имущества не только не является основанием для прекращения процесса банкротства и списания долгов, но и в целом сокращает сроки процедуры.

Ведь в данном случае управляющему не нужно проводить оценку имущества, утверждать порядок его продажи и организовывать торги.

При отсутствии имущества управляющему предстоит только особо тщательно проверить должника в том, что он честен перед судом и действительно не располагает активами, а также в том, что:

  1. В действиях должника нет признаков противоправных действий. В частности, преднамеренного и фиктивного банкротства или мошенничества.
  2. Банкротом не совершались в течение 3 последних лет сделки с имуществом, которые ущемляют интересы кредиторов (на нерыночных условиях, сделки с преимуществом в пользу отдельных лиц и пр.).

Если в отсутствии имущества для продажи нет вины должника, то суд выносит постановление о прекращении процесса банкротства и списывает с должника все долги.

Этапы процедуры списания задолженности

Процедура списания задолженности в процессе признания финансовой несостоятельности состоит из следующих этапов:

  1. Лицо, которое осознает невозможность дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами, подает заявление в суд. В некоторых случаях он обязан это сделать (если задолженность превысила 3 месяца и сумму в 500 тыс. р.), в других – имеет на это право (если у физлица есть основания полагать, что он не сможет исполнять свои долговые обязательства).
  2. Суд рассматривает поступившее заявление на обоснованность (наличие признаков банкротства) и принимает решение о начале процедуры банкротства или отказе. При положительном решении о начале дела суд вводит в отношении банкрота процедуру реструктуризации долга или реализации имущества.
  3. Если в отношении должника вводится график реструктуризации, то списания задолженности не происходит. Должнику просто предоставляют погасить долг на более выгодных и комфортных условиях либо вернуться к графику погашения задолженности. Реструктуризация возможна только в отношении должников с достаточным размером доходов.
  4. Если в отношении должника вводится этап реализации имущества, то управляющий должен провести его опись, проверить должника на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства, проанализировать подписанные им сделки за последние 3 года. Только затем он приступает к описи имущества должника для включения его в конкурсную массу, его оценке и разработке порядка продажи имущества.
  5. Полученные в ходе торгов средства от продажи собственности распределяются между кредиторами в порядке очередности и пропорционально их доле в общем объеме требований. Также из вырученных средств погашаются судебные и внеочередные затраты.
  6. Управляющий предоставляет отчет суду о результатах исполнения обязательств перед кредиторами в ходе этапа реализации. Если суд его принимает, то дело прекращается, должник получает статус банкрота, и вся непогашенная задолженность подлежит списанию.

После получения статуса банкрота должник получает право на списание всей суммы долга, но ему не следует забывать о последствиях финансовой несостоятельности.

Так, физлицо должно будет отказаться от руководящих должностей на три года, оно не сможет повторно подать на банкротство в течение 5 лет, а также ему предстоит сообщать всем кредиторам о своей несостоятельности при получении нового кредита.

Важно: если банк прощает должнику часть долга по кредиту, то должник должен заплатить с прощенной суммы НДФЛ. Но применительно к списанным долгам в процедуре банкротства это правило не действует.

В конце декабря 2015 года в ст.

217 НК были добавлены пп. 62, 63, которые расширили перечень доходов физлиц, которые не подлежат налогообложению.

Это доходы в виде определенной суммы долга перед кредиторами, от исполнения которых он был освобожден по результатам прохождения процедуры несостоятельности.

Также налогом не облагаются доходы, которые были получены в ходе процедуры реализации имущества должника.

Но в частных случаях налог придется заплатить. Так, если банк простил или списал долги вне процедуры банкротства (например, утвердил соглашение об оплате 50% долга и прощения 50%), то на сумму прощенного долга начисляется налог в размере 13%, так как считается, что списанная задолженность выступает материальной выгодой.

Необходимые документы

Для того чтобы получить возможность списания кредитных долгов, должнику предстоит собрать внушительный комплект документов. Он включает в свой состав:

  1. Личные документы: паспорт, ИНН, СНИЛС.
  2. Документы по семейному статусу должника: свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельства о рождении детей, брачное соглашение о разделе имущества.
  3. Документы, которые подтверждают наличие задолженности и ее размер: кредитные договоры, справка об остатке основного долга по кредиту, договоры микрофинансирования, долговые расписки, налоговые требования, уведомления и пр.
  4. Документы, которые подтверждают доходы должника или отсутствие таковых: копия трудовой книжки, справка из центра занятости о признании безработным, налоговая декларация и пр.
  5. Документы по имуществу, которое находится в собственности должника.
  6. Документы, которые подтверждают непреднамеренное возникновение задолженности (например, медицинское свидетельство, подтверждающее нетрудоспособность должника из-за перенесенного заболевания).
  7. Квитанция, которая подтверждает оплату госпошлины за рассмотрение дела в размере 300 р.
  8. Платежный документ, подтверждающий внесение на судебный депозит 25 000 р. для перечисления вознаграждения управляющему.

В обязательном порядке к документам прилагается заявление о признании финансовой несостоятельности. В нем должник излагает причины для обращения в суд (факторы, которые привели к уплате платежеспособности, сумма долга, перечень кредиторов) и предъявляет конкретные требования к суду: признать его неплатежеспособным, ввести определенную процедуру банкротства. Также в заявлении должник прописывает СРО, из которой надлежит выбрать управляющего.

Таким образом, процедура банкротства позволяет гражданам рассчитывать на списание задолженности. Но для этого им предстоит распрощаться со всем принадлежащим им имуществом в ходе этапа реализации и погасить все издержки самой процедуры признания несостоятельности.

Долги списываются только в отношении добросовестных заемщиков, которые не уклонялись от законных требований суда и управляющего. Право на списание задолженности утрачивают граждане, которые были уличены в фактах преднамеренного и фиктивного банкротства.

Также по итогам банкротства списываются все долги по кредитам, займам, налогам, оплате ЖКУ, но не подлежат списанию долги по алиментам, компенсации причинения вреда жизни и здоровью и пр. Налог с суммы списанной задолженности налогоплательщиком не уплачивается.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/bankrotstvo/fizicheskix-lic/spisanie-dolgov.html

Все необходимые права
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: